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银行贷款政策

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回复 1 楼 2016-11-28

银行的贷款政策


  银行的贷款政策有哪些?贷款工作规程及权限划分贷款业务发展战略是什么?贷款程序通常包含三个阶段是那三个阶段?贷款的影响因素有哪些?通过对公开信息的整理,得出具体的情况如下:

  一、贷款业务发展战略:

  银行贷款政策首先应当明确银行的发展战略,包括开展业务应当遵循的原则、银行希望开展业务的行业和区域、希望开展的业务品种和希望达到的业务开展的规模和速度。

  在银行的贷款政策文件中都开宗明义地指出,贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则,并对银行贷款业务开展的指导思想、发展领域等进行战略性的规划。

  贷款业务发展战略,首先应明确银行开展贷款业务须遵循的基本方针。在明确了银行贷款应遵循的经营方针的基础上,还必须根据需要和可能,确定银行贷款发展的范围(包括行业、地域和业务品种)、速度和规模。

  二、贷款工作规程及权限划分

  为了保证贷款业务操作过程的规范化,贷款政策必须明确规定贷款业务的工作规程。贷款工作规程是指贷款业务操作的规范。

  三、贷款程序通常包含三个阶段:

  第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础;

  第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段。这是贷款的决策和具体发放阶段,是整个贷款过程的关键;

  第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段。这一阶段也是关系到贷款能否及时、足值收回的重要环节

  四、贷款政策的影响因素

  银行的管理者在制定该行的贷款管理政策时,一般要考虑以下因素:

  1.有关法律、法规和国家的财政、货币政策

  2.银行的资本金状况

  3.银行负债结构

  4.服务地区的经济条件和经济周期

  5.银行贷款人员的素质


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回复 2 楼 2016-11-28

银行贷款的主要内容有哪些?

  对于银行的贷款政策,主要包括以下几方面的重要内容:

  (一)贷款的期限结构和品种结构

  银行贷款的期限结构是指短期贷款.中长期贷款和长期贷款在银行贷款总额'中的比重。银行贷款期限结构的确定。主要受资金来源的期限构成以及借款人的生产周期两个因素影响。贷款的品种结构是指各类贷款在银行贷款总额中的比重。贷款的品种结构主要取决于银行的市场定位。

  (二)贷款审批的分级授权

  贷款审批的分级授权是银行信贷管理的一个重要方面。授权的安排由董事会提出统一原则。由银行的最高管理层负责具体操作并将贷款审批分级授权的安排报董事会批准。

  贷款审批的授权是根据信贷部门的层次.每一层次信贷部门信贷人员的职务.工作能力.工作经验和工作业绩以及所负责的具体贷款业务的特点。决定每个信贷部门层次和每位信贷人员的贷款审批品种和贷款审批权限。

  银行的贷款审批通常由三个层次组成。最高层次是银行董事会的贷款审批权。董事会一般对金额特别大.期限特别长的贷款和一些特别的贷款进行审批;第二层为银行信贷委员会的贷款审批权。信贷委员会一般对金额大和期限长的贷款进行审批;第三层为一般信贷人员的贷款审批权。一般信贷人员通常对大量的日常贷款进行独立或集体审批。

  (三)贷款业务发展战略

  由于银行属于高恩险行业。因此。多数银行都将安全性..稳健性作为发展战略的核心主导思想。在安全性.稳健性原则的指导下。根据自身市场定位的不同。制定具体的发展战略。

  (四)关系人贷款政策

  银行关系人是指银行的董事.监事.高级管理人员.信贷人员及其近亲属。以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司.企业或其他经济组织。《中华人民共和国银行法》第40条明确规定“银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件”。银行应在金融监管当局关系人贷款管理规定的基础上。制定具体的关系人贷款政策。防止银行关系人以权谋私。.损害银行利益。

  (五)信贷集中风险管理政策

  信贷集中风险是指银行的贷款过分集中于一个或一组关系密切.风险特点相同的借款人给银行带来的额外风险。银行的信贷集中风险主要表现为贷款集中于一个借款人或一组相互关联的借款人;贷款的抵押品单一;7贷款集中于某一行业。《中华人民共和国银行法》第39条规定“银行对同一借款人的贷款余额与银行资本余额的比例不得超过10%”。银行应当在监管当局有关防范信贷集中风险规定的基础上。制定本行具体的风险管理政策。

  (六)贷款定价政策

  银行贷款定价政策主要由贷款定价方法和贷款定价策略两部分构成。银行在长期的经营实践中。形成了多种多样的贷款定价方法。主要有成本相加定价法.价格领导模型定价法以及客户账户盈利分析定价法等。银行贷款的定价策略主要有高定价策略.渗透性定价策略.竞争性定价策略.竞争性定价策略.亏损性定价策略以及差别定价策略等。银行制定贷款定价政策的目的是将贷款定价的方法与策略结合起来。以指导一定时期内银行对各类贷款的定价工作。

  (七)贷款的担保政策

  《中华人民共和国银行法》第36条规定“经银行审查.评估.确认借款人资信良好。确能偿还贷款的可以不提供担保”。银行为防范信贷风险。在办理信贷业务时。通常要求借款人提供相应的担保。银行担保政策主要包括以下几方面的内容:银行对每类贷款可以接受的担保形式;抵押品的价值评估方法和程序;每类抵押品的最高抵押率;担保人的资格等。

银行贷款

  (八)贷款的审批程序和审批政策

  贷款审批程序是指银行从接到借款人的贷款申请书到决定是否贷款之间的整个过程。而贷款的审批政策与贷款的分级授权相联系。是指当基层信贷员接到信贷请求时。应遵循的贷款的审批程序.审批标准等方面的政策。

  (九)贷款的分类政策

  贷款的分类方法有很多种。不同国家.不同银行对贷款的分类方法也不完全相同。目前在贷款管理中。比较流行的分类方法就是按照贷款的风险程度不同对贷款进行分类。我国2001年公布的《银行贷款风险分类指导原则》中明确说明银行贷款风险分类的具体方法。即将银行的贷款具体分为正常.关注.次级.可疑和损失五类。

  (十)贷款的日常管理和催收政策

  高效的贷款日常管理和贷款到期前的积极催收工作是保证贷款安全的基本前提。贷款发放以后。信贷人员应与借款人保持密切联系。了解借款人的业务经营情况和财务状况。定期进行信贷分析。及时发现影响贷款偿还的潜在不利因素。采取措施最大限度地保证贷款本息的及时收回。对于即将到期的贷款。银行应制定有效的贷款催收政策。保证贷款本息的安全。

  (十一)不良贷款的管理政策

  银行在经营过程中力争保证所发放贷款的及时收回。但由于受各种因素的影响。总有一定比例的贷款逾期无法安全收回。因此。不良贷款也就构成银行贷款的必然组成部分。银行不良贷款管理政策是银行贷款管理政策的一个重要组成部分。银行的不良贷款管理政策主要由不良贷款的认定政策.不良贷款形成原因分析以及不良贷款的处理措施等构成。严格按照《中华人民共和国银行法》以及《银行不良资产监测和考核暂行办法》的规定。制定相应的管理政策+对不良资产进行管理。

  (十二)贷款呆账准备金的提取和损失类贷款的核销政策

  遵循稳健性原则。银行在经营过程中。应计提一定比例的贷款呆账准备金。以防核销已发生的贷款呆账时。影响到银行经营结果的真实性。银行应制定严格的损失类贷款核销标准.核销程序以及核销的审批制度。以保证银行及利益相关者的利益不受损失。

  (十三)贷款规模控制政策

  银行贷款规模是受其资金来源情况限制的。如果贷款规模过大。超过其资金来源能力所限。虽然盈利性会相应提高。但其风险也会相应加大。因此。银行应根据资金来源情况制定贷款的规模控制政策。金融监管当局通常通过贷存比例和资本充足率两个指标来控制贷款规模。《中华人民共和国银行法》规定。银行贷款余额与存款余额之比不得超过75%;由于金融监管当局对贷款类资产赋予较高的风险权重。银行增加贷款。必然降低资本充足率。因此。银行为了维持必要的资本充足率。就必然限制贷款的规模。。

  (十四)贷款档案管理政策

  贷款档案是银行贷款发放、管理和收回过程的详细记录。是银行信贷管理水平和信贷人员个人素质的综合反映。贷款档案管理政策主要包括贷款档案的管理内容,贷款档案的存档、借阅和检查制度以及贷款档案的保管制度。


中国强人110

回复 3 楼 2016-11-28

银行贷款的目的和依据是什么?

  一、什么是银行贷款政策

  银行贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务。管理和控制信用风险的各项方针,措施和程序的总称。

  二、银行贷款政策的目的

  首先是为了保证其业务经营活动的协调一致。贷款政策是指导每一项贷款决策的总原则。理想的贷款政策可以支持银行作出正确的贷款决策,对银行的经营作出贡献;

  其次,是为了保证银行贷款的质量。正确的信贷政策能够使银行的信贷管理保持理想的水平,避免风险过大,并能够恰当地选择业务机会。

  此外,贷款政策是一种在全行建立的信用诺言。通过明确的政策建立的信用诺言是银行共同的信用文化发展的基础。计划经济向市场经济转轨的过程中,贷款政策主要来自于货币管理当局。但随着政府金融管制的放松,银行必须制定自己的内容贷款政策。贷款政策的科学性、合理性及实施状况,必然会影响到银行的经营绩效。

  三、银行贷款政策的主要依据:

  (1)所在国的金融法律、法规、政策的财政政策和中央银行的货币政策;

  (2)银行的资金来源及其结构,即资本状况及负债结构;

  (3)本国经济发展的状况;

  (4)银行工作人员的能力和经验。