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网贷平台资金存管仅4%上线直接存管

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sunshine墨乾

回复 1 楼 2017-02-04

网贷平台资金存管仅4%上线直接存管

直接存管

  银行资金存管一直是网贷业内人士关心的热点话题。2016年8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下称“《暂行办法》”)再次明确要求网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。《暂行办法》出台已近5个月,虽然各平台都在积极寻求银行合作,但效果却不尽如人意。

  据盈灿咨询不完全统计,截至2017年1月20日,已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等32家银行布局网贷平台资金直接存管业务,并有188家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占网贷行业正常运营平台总数量的8%,其中真正与银行完成直接存管系统对接的平台仅有99家,占网贷行业正常运营平台总数的4%。

  在与平台签订直接存管协议的银行中,华兴银行以与56家平台签订协议位居榜首;其次是江西银行,签约31家;浙商银行和厦门银行排名第三和第四位,分别签约18家和14家;民生银行排名第五位,签约9家;徽商银行以签约8家排名第六位;其余银行分别签约1家至6家。

  “可以看出,目前在开展资金直接存管业务方面,城商行仍是主力。”盈灿咨询研究员王海梅表示,互联网金融专项整治开展和暂行办法出台以来,各家银行采取了不同应对方式。部分银行采取观望态度,暂停了资金存管业务对接。以民生银行为例,据不完全统计,民生银行之前与18家平台签订直接存管协议,但自2016年下半年民生银行内部调整暂停存管对接,不少与民生银行签订协议的平台纷纷寻找其他银行开展存管合作,如爱钱进就转而与华夏银行签订了资金存管协议。也有部分银行继续积极开展存管业务,如华兴银行和厦门银行。

  从地域上看,已签订直接存管协议的平台地域分布方面,广东地区签订直接存管协议的平台最多,有69家;其次是北京,有47家;上海和浙江排名第三和第四位,分别有23家和20家。记者了解到,上述四个地区签订直接存管协议的平台数排全国前四位,占全国已签订直接存管协议平台总数的84.57%。

  业内人士表示,《暂行办法》的出台使得银行资金存管成为判断平台合规的重要指标,也将增加平台的运营成本,预计不少中小平台将面临出局,行业将迎来新一轮洗牌。同时,投资人需认清银行资金存管的本质,银行并不审核项目的真实性,不保证收益,不承担资金管理运用风险,投资人需自行判断真实性和承担责任。

  值得注意的是,王海梅提醒,目前部分平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存的模式,即只有部分标的是银行存管,投资人需判断和认清平台标的是全存管还是部分存管。部分平台可能只是风险备用金资金存管,企图鱼目混珠,甚至可能完全没有合作仅是虚假宣传,所以投资人判断是否为真的资金存管还需擦亮眼睛并多方核实。


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佛罗哥哥

回复 2 楼 2017-02-04

网贷平台进行资金存管的合作模式

  目前,银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。

  银行直连

  银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。目前使用银行直连的平台较少,目前仅有两家。

  银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算,无需第三方介入。

  直接存管

  直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。

  后两种账户是根据平台需求和实际情况开设的账户。存管行一般为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。这种模式因为资金并不流向平台,有效隔离平台与投资人的资金,能有效减少平台触碰资金的可能性。

  但是这种模式银行前期开发系统投入成本较大,同时对平台要求较高。目前真正实现对接的直接存管的平台有28家。直接存管上线的平台在注册完成之后就会提示开通资金存管账户,根据提示操作完成之后会类似如下的独立个人电子账户,另有部分平台则也可通过线下转账充值。

  银行+第三方支付公司联合存管

  银行+第三方支付公司联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

  目前多家支付公司均已与多家银行开展合作,推动联合存管模式的发展。就现有上线的联合存管的平台而言,联合存管模式的平台在操作上与原来相比变化并不大,注册完成之后,会提现开通第三方支付账户,开通第三方支付账户之后整个存管开户过程就结束,账户还是第三方支付公司的账户。

  银行并不审核项目的真实性,只能说资金流向相对明确,避免了平台直接触碰资金的可能性,所以投资人选择平台时还是要看平台的资质情况


扬扬旺旺

回复 3 楼 2017-02-04

三种资金存管方式的利弊

  三种不同银行存管模式利弊比较

  银行直连,优势体现在借款人、出借人的账户开在银行,支付通道使用银行自有通道,其所有流程均在银行体系内,支付通道来自于银行内部,成本低,该存管模式能够杜绝网贷平台资金物理隔离,避免发生资金池;而劣势表现在,目前中国银行体系中的支付体验、服务差强人意,但实际情况是随着中国移动互联网、移动互联网金融的发展,用户对支付体验的要求日益增长,这是银行直连存管模式最大的劣势。

  直接存管,是银行直连的优化版,因为银行直连的支付体验问题,导致支付环节银行愿意接入第三方支付来优化解决。其核心包括平台存管账户、投资人和借款人的独立存管账户、风险备用金账户等的开设与结算与银行直连无异——账户开在银行,资金结算由银行完成,该模式银行夹于P2P平台和用户之间,有效实现网贷平台与资金的完全隔离,防止平台接触用户资金,完全满足监管要求。不同的是,直接存管将其中的支付环节交于第三方支付公司。随着中国互联网迅速发展,第三方支付解决了银行在支付体验、服务上能力不足的问题,有效提升了用户整体的支付体验。直接存管的弊端在于,由于第三方支付通道取自于银行,其支付成本略高。

  联合存管,借款人、出借人账户开在第三方支付公司,而银行只负责交易完成后的金额对账记录,属于弱存管,劣势在于,无法做到银行的时时结算,若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系,可能存在用户资金被挪用等风险存在;优势在于研发成本较低。


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